Le scenario : un gros dégât des eaux chez vous, il faut racheter tout l’électroménager. Alors, si vous commencez à avoir des gouttes de sueurs qui perlent rien qu’en lisant ça, c’est que vous n’avez pas une épargne de précaution à portée de main.
Si vous êtes du genre à ne pas aimer les imprévus, il faut qu’on discute.
C’est quoi une épargne de précaution
L’épargne de précaution c’est notre bouée de sauvetage qu’on a quand la vie est décidée à nous compliquer la tâche : chômage, dégât des eaux, baisse de revenus (surtout pour les indépendantes). Comme on ne sait pas encore prédire le futur, on assure nos un minimum nos arrières avec une épargne disponible.
Souvent les femmes, qui ont plusieurs personnes à charges (enfant ou famille) vont avoir tendance à privilégier l’éparne de précaution au profit d’autres formes d’investissement.
⚠️ Il est nécessaire d’avoir une épargne de précaution (c’est la première étape de toute stratégie financière d’investissement d’ailleurs). Cependant, une stratégie d’investissement ne peut pas se réduire à ce type d’épargne.
Pourquoi une épargne de précaution ?
On a toutes déjà fait l’expérience de la loi de Murphy, si quelque chose peut se passer mal, ça se passera mal : la voiture qui tombe en panne au pire moment, un voyage qui n’était pas prévu, une taxe sortie de nulle part…
Dans ces cas là, l’épargne de précaution a deux grandes vertues.
Pour protéger son libre arbitre
Ca fait 2 ans que les mots Covid et confinement sont rentrés dans notre vocabulaire quotidien. Depuis, combien d’entre nous ont imaginé un changement de vie radical : reconversion ou un déménagement dans une campagne reculée. Prendre le risque et sauter le pas tout en ayant un filet de sécurité est l’un des objectifs de l’épargne de précaution.
A titre personnel, je me suis lancée dans l’entrepreneuriat (presque) sur un coup de tête. J’aurais beaucoup de choses à raconter sur la liberté, l’indépendance…et bien sûr les revenus instables. Sans mon petit matelas de sécurité, je crois que j’aurais pris beaucoup plus de temps pour me lancer, j’aurais sans douter repousser l’échéance. Le fait de savoir que j’avais assez d’argent pour me payer un loyer et manger pendant 1 an (tout en découvrant les joies du frugalisme 😅 ), ça a été un gros caillou de moins dans ma chaussure.
L’épargne de précaution est une manière d’avoir les moyens de ses ambitions, et de ne pas renoncer trop vite à ses rêves, valeurs à cause de l’argent.
⚠️ Deuxième warning : Utiliser son épargne de précaution c’est ok ! On fétichise souvent le chiffre de 3 mois de salaire, en se disant : je dois tout le temps les avoir à disposition. Finalement on a peur d’y toucher. Mais L’argent mis sur cet épargne de précaution a vocation a être utilisé, il n’y a pas à lui porter une adoration comme une idôle qui ne doit jamais bouger.
Pour contre-balancer ses investissements
Généralement on va placer son épargne de précaution sur des supports sécurisés et garantis : on ne perd pas son capital (à l’inflation prêt) et si on s’y prend bien, on peut même gagner un peu d’argent avec les intérêts.
A contrario quand on investit (action, crypto, immo…) le capital n’est pas garanti, et oui…c’est le jeu ma pov’ Lucette. Par exemple le marché des crypto est une véritable montagne russe (en une journée le bitcoin peut perdre 15%).
Bref, le marché bouge à la hausse mais aussi à la baisse. Il faut être prêt à faire face à la fameuse « perte en capital » par moment (et c’est ok parce que tout fonctionne en cycle). En plus de la volatilité du marché, il faut se dire que certains investissements peuvent engendrer des frais imprévus (notamment dans l’immobilier).
C’est là que l’épargne de précaution intervient.
A titre personnel, j’ai un bien locatif qui tourne bien , j’avais trouvé mon équilibre cashflow. Mais…suite à l’assemblée générale de gros travaux ont été votés : réfection du parking et ravalement de façades (pourquoi se priver…). Au final, l’appel de fonds représentait 4 mois de loyer 😭 . Honnêtement, j’ai eu du mal à avaler la pilule sur le plan de la rentabilité. Mais financièrement j’ai pu piocher sans prise de tête dans mon épargne de précaution.
Combien dans mon épargne de précaution ?
Il est bien évidemment impossible de donner une somme précise en ce qui concerne les montants à sécuriser. La notion de précaution dépend de sa situation. A priori, un salarié en CDI est moins à risque que celle d’un travailleur indépendant d’avoir un revenu volatile. Le niveau du curseur peut aussi être lié à votre caractère et relation à l’argent. Ainsi, si vous êtes inquiète de nature par rapport à l’argent, vous serez certainement rassurée par un matelas confortable. Enfin, il est important de regarder le patrimoine et/ou le train de vie du foyer.
Les critères que vous devez prendre en compte :
- revenus mensuels nets nets
- capital actuel
- situation familiale : enfant(s), couple, …
- rythme de vie: besoin de vacances, sorties…
- capacité à générer un revenus facilement
- dépenses récurrentes
Et avec tout ça vous faites vos calculs 😉
Quand faire une épargne de précaution ?
🥇 L’épargne de précaution l’étape #1.
Elle vient avant tout : avant de rembourser vos dettes, avant de commencer à investir. Vous devez commencer par vous protéger.
Il y a 3 avantages à commencer par une épargne de précaution :
- on apprend la rigueur de l’épargne (en mettant régulièrement de l’argent de côté)
- ça laisse le temps de se renseigner tranquillement sur des solutions d’investissement (et pas tout faire de front)
- et c’est tellement feel good de voir voir qu’on arrive progressivement à atteindre ses objectifs que ça donne des ailes pour la suite.
On n’a pas toutes la même réaction au stress mais faire face à des dépenses imprévues ou à une baisse de revenus ça peut faire peur et en plus limiter nos options. L’épargne de précaution est une manière d’acheter sa tranquillité et un peu d’indépendance.
Et vous, vous avez commencé par une épargne de précaution ?
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